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【央视新闻客户端】

在北上的地铁里，刷着理财收益的都市人 ，拇指在手机银行APP与理财平台间快速切换。那些闪动的K线
、待支付的定投计划……拼贴成“北上式 ”（北上分别指北京和上海）金融消费的生存镜像
。

随着新一轮金融消费周期的开启
，在这场游戏中，北上人群的理财决策也在焦虑中艰难迭代。他们又将如何与金融消费打交道？

在“3·15金融消费者权益保护宣传月
”期间 ，东方网发布《315京沪金融消费调查报告》 。通过覆盖北京、上海两地的深度调研，东方网深入了解京沪消费者金融消费体验
，为构建区域特色化金融消保体系提供决策依据
。

中年人扛起金融消费大旗

在用K线图丈量人生的超级都市里，金融消费早就渗透进京沪各个人群的生活褶皱里。

调研样本显示 ，31-60岁中青年群体以78%的绝对占比
，成为金融消费主力军 。

“用塔罗牌测基金涨跌”“B站「财神爷弹幕」播放量碾压股票分析课 ”……因理财迷惑行为登上热搜的年轻人，在现实的理财大潮中仍占少数
。?调研结果显示 ，18-30岁群体中购买过一定理财产品的为16%。或许
，比起“股票 、基金
、黄金、定存我到底买哪个？”，年轻人更无奈的是 ，“我哪有钱理财？
”

但61岁以上老年群体的参与度也达6%
，折射出北上老龄人口实现财富管理需求的外溢，所谓银发族搞钱也疯狂 。

值得关注的是 ，在金融消费性别结构中
，女性消费者占比近七成，与传统认知中男性主导金融决策的刻板印象形成强烈反差
。这表明 ，女性手握家庭财政大权，已成为金融消费的决策主力。???

超八成资金涌入稳健型标的

在大众印象里
，人均中产的京沪人，似乎拥有敢于分秒间决定几十万投资决策的勇气 ，以及让每一分钱都成为撬动阶层跃迁的杠杆支点的能力 。

但现实是
，银行定存或理财 、保险产品为代表的稳健型标的，成为北上人群购买的主要金融产品
。

调查显示 ，银行理财（40.6%）、保险产品（27.1%）
、基金（20.7%）构成北上居民财富配置的“铁三角”
，而债券等复杂金融工具渗透率不足5%。

稳健性标的受到北上消费者的青睐，与他们所呈现的显著的“风险厌恶型 ”特征息息相关 。

数据显示 ，北上人群在金融消费方面具有较高的风险意识。即使在同等关注收益情况下
，40%的消费者将风险等级作为首要考量，超越收益率（34%）成为核心决策指标
。这反映出 ，后资管新规时代投资者的理性回归。???

此外
，服务质量、金融机构品牌也在一定程度上影响着消费者的选择 。

近几年，随着金融产品暴雷此起彼伏 、年化利率跌破新低 ，在这场金融消费信任体系的重构中，消费者用脚投票的趋势愈发明显
。调查数据显示
，金融机构信任度呈现明显梯度差。

其中，银行依赖网点覆盖与“保本
”历史认知 ，消费者信赖度达48.5%；重疾险
、年金险刚性需求支撑下
，保险公司以30.8%的信赖度在市场中仍占据明显优势 。券商、信托 、第三方平台等金融机构则持续低位徘徊
。???

三大理财“刺客”

在调研过程中，一位互联网从业人员毛先生对东方网表示 ，在金融消费市场摸爬滚打十几年
，自己这个老兵仍会有马失前蹄的时刻。他表示，理财中的神秘现象就是：理财产品说明书厚度与亏损概率成正比 。

调研结果显示 ，消费者的金融权益受损情况集中于“理财产品误导销售 ”“个人信息泄露
”

以及“保险理财纠纷”
，三大顽疾合计侵吞超七成权益受损事件
。

不少消费者都遭遇过个人信息泄露，除了时常接听到“精准推销 ”的电话外 ，还夹杂着许多诈骗电话。相关报道显示
，个人资产证明等资料曾在黑市被明码标价，200元即可打包购买10条客户资产信息 。

许多受访者表示 ，曾被话术包装的“中低风险
”产品误导
。35岁的王女士向东方网表示：“客户经理口头承诺年化4.2%收益，合同里小字标注却写着‘业绩基准非收益保证’。”此外
，在购买理财产品时，理财经理使用“预期 ”“参考
”等模糊表述 ，使消费者陷入“文字陷阱” 。

不少在现场的消费者分享
，走了这么多年的理财路，也总结出了一些银行的千层套路?。比如 ，一些理财条款的字体比蚂蚁还小
，看着“保本 ”变“暴雷”
。在柜员的暗语辞典中，“保本
”=“可能亏得少点”。而对于银发族而言 ，致命诱惑莫过于产品经理扬言“这个收益比您退休金高5倍 ” 。

监管专家建议
，在购买金融产品时，真正的风险防控不仅要看清合同小字 ，更要识破藏在算法背后的“温柔陷阱
”
。

维权进化
，渠道演变?

遭遇金融消费纠纷时，北上消费者维权路径也已发生质的进化 ，上演现实版“维权三十六计”。

调查结果显示，在维权路径中
，随着司法意识的增强，31.3%的“投诉派 ”选择祭出监管投诉组合拳 ，30.2%的“硬核玩家
”则直接亮出法律武器 。其中
，还有25%的消费者选择与金融机构正面“谈判”
。

对于前两者的维权路径而言，举证环节的精准打击就显得尤为重要。相关金融法院受理的诉讼案件情况显示 ，超七成的原告采用“电子证据包 ”
，包含微信聊天云公证
、AI语音识别记录等新型举证手段 。北京某四大律师事务所从业律师指出：“有些投资者甚至用区块链固定‘双录’过程，倒逼金融机构升级合规系统
。
”???

此外 ，有4%的消费者选择开辟“野路子”
，一些新型维权模式?闪亮登场。写“小作文 ”等提升社交媒体曝光效率的形式早已不够，部分90后投资者在直播间连麦理财大V现场维权；制作爆款#理财刺客受害者联盟#话题 ，展示了数字时代的维权路径 。同时
，一些消费者通过银行业纠纷调解委员会，实现“投诉+调解+补偿
”三连击
。监管机构数据显示 ，运用多元渠道组合维权成功率比单一途径要高。

但值得注意的是，面对风险时
，消费者的应对仍偏向被动化?，3.6%选择放弃维权 。这背后隐藏着中小投资者举证门槛高 ，理财纠纷因合同术语晦涩举证艰难；时间成本大?
，保险理赔纠纷平均处理周期达47天，这些制度性障碍使得消费者的维权之路十分痛苦。有消费者告诉东方网 ，损失金额在5万元以下的人
，大多会因为诉讼成本过高放弃追偿
。

在北上人群的金融消费图景里，中年人承担着家庭经济重担 ，女性在安全与收益间寻找平衡点、对抗风险
，金融消费已不仅是经济行为，更是一场关乎金融消费市场信任体系的重建。公众等待的不只是资金安全 ，更是金融消费市场中
，一个透明 、可信
、有温度的服务承诺 。