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　　来源：北京商报

　　3%以下的消费贷“白菜价
”被踩急刹车 ，3月29日
，北京商报记者从多位银行业人士处证实，暂停配发低利率消费贷利率优惠 ，多家银行已陆续收到通知
，有的甚至已经着手调整宣传物料与申请页面。

　　从“3”到“2 ”，消费贷利率一路走低 ，但背后潜藏的风险渐显 。看似诱人的低利率背后，银行经营风险加剧
，“套利者
”更是趁虚而入，若资金违规流入房市、股市等投机领域 ，将干扰宏观调控效果
，削弱货币政策工具的有效性
。

　　01

　　低利率被“叫停”

　　近年来，消费贷市场发展迅猛 ，贷款利率从“3 ”字头降至“2
”字头
，一再下探，部分城商行叠加补贴后甚至触及2.4%的“地板价” ，过低的利率也带来了一系列潜在风险。

　　北京商报记者从多位银行业人士处获悉
，“暂停配发低利率消费贷利率优惠 ”这一情况属实 。一位城商行负责人直言，“监管此举的原因系为避免无序 、无底线的消费贷价格竞争 ，目前各家银行已经在修改宣传物料
，应该会在全国范围执行
”
。

　　“从实际市场情况来看，当下部分银行消费贷款利率已低于3% ，较低的利率水平，极有可能导致银行处于赔本经营状态
，给银行的稳健运营带来潜在风险。”一位股份制银行个贷部门人士说道 。

　　从一线的反馈来看，北京地区一位客户经理透露 ，“目前行内已经收到口头指导
，从4月1日起，叠加优惠券后的消费贷利率水平均不得低于3%这一标准 ，利率短期内也不会再下调 ”。

　　也有银行将申请页面进行了修改
，根据上述城商行负责人提供的信息，该行修改后的消费贷新客专享利率为3%
。北京商报记者实测发现 ，也有股份制银行消费贷产品展示页面显示了用券后年化利率（单利）最低不低于3%等字样。

　　一位城商行客户经理表示
，该行3月28日收到通知，暂停配发3%以下消费贷利率优惠 ，但如果已经完成测额并且账户里还有未使用的优惠券
，这两天可以抓紧使用 。

　　监管引导消费贷市场回归理性在预期之内，过低的消费贷利率使得银行资金成本与收益倒挂 ，长期来看难以为继
。

　　招联首席研究员董希淼指出，个人消费贷款利率过低
，可能产生一些负面作用：一是可能让消费者产生“利率幻觉
”，不顾个人实际盲目申请 ，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用
、挪用
，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮指出，监管此次对消费贷利率价格的直接约束 ，表明银行机构消费贷竞争需以商业可持续发展为基础
，常态化利率价格战 、一味卷到利率“地板价”不可取 。不过，由于银行消费贷获客、留客层面竞争客观存在 ，银行机构需从此次释放的信号当中
，对其他以推荐官合伙人奖励
、×天免息券、新客半年免息等形式存在的促销与优惠利率手段进行评估，判断此类获客及运营模式是否具备商业可持续性 ，推动内部获客运营业务的重新检视
，促进消费贷领域竞争秩序回归正常轨道
。

　　02

　　余额猛增之后

　　近年来，受房地产市场波动等因素影响 ，个人住房贷款增长乏力，消费贷逐步成为各家银行发力的重点。早在2024年
，消费贷的利率优惠就已席卷行业，优惠券 、团购
、限时折扣等方式吸引着借款人眼球 ，也让不少商业银行消费贷余额规模快速攀升 。北京商报记者梳理已发布2024年年度报告的A股上市银行发现
，过去一年，多家银行消费贷余额出现猛增
。

　　六家国有大行中 ，截至2024年末
，中国银行非房消费信贷余额增长958.25亿元；交通银行个人消费贷款余额较上年末增加1568.37亿元，增幅高达90.44%；工商银行个人消费贷款余额增加929.09亿元 ，增长28.3%；农业银行个人消费类贷款（含信用卡透支）余额较上年末增加2943.06亿元
，增长28.3%。

　　建设银行也在消费贷业务上展现出强劲的增长势头，个人消费贷款余额为5278.95亿元 ，较上年增加1062.72亿元
，增幅25.21%；邮储银行个人消费贷款余额29959.99亿元，较上年末增加1372.58亿元 ，增长4.8% 。

　　股份制银行中，“零售之王 ”招商银行消费贷款余额3961.61亿元
，较上年末增长31.38%；兴业银行、中信银行消费贷余额分别较上年增长13.18% 、4.67%
。

　　然而，在消费贷业务快速增长的背后 ，相关的零售信贷资产质量风险也不容忽视。截至2024年末
，工商银行个人消费贷款不良率为2.39%，较上年末上升1.05个百分点；农业银行个人消费贷款不良率为1.55% ，较上年末增加0.51个百分点；建设银行个人消费贷款不良率较上年末上升了0.23个百分点；中信银行个人消费贷款不良率也较上年同期有所上升 。

　　多位银行管理层在2024年业绩发布会上也提到了零售信贷资产质量风险上升的压力。建设银行副行长李建江表示
，近一年来，银行业的零售类贷款的风险整体有所上升 ，建设银行的个人类贷款不良率也有一些小幅上升
。建设银行在发挥传统管控经验的同时
，也在创新一些管控的手段。例如，持续做好存量贷款风险管控 ，强化多维度监测
，做到对业务风险早识别早预警；推进集约化风险管控机制，畅通管控流程 ，提升风控效率和质效 。

　　“新发生不良贷款方面，地方债和信用卡风险将继续收敛；房地产新发生不良会收敛
，但个别项目可能风险暴露；零售信贷面临的不确定性较大
。”兴业银行首席风险官赖富荣说道。

　　除了防范不良贷款的风险，另一个需要考虑的问题是息差 。工商银行副行长姚明德在谈到息差管理时表示 ，将继续做好资产负债的成本管理
，在做好减费让利支持实体经济的同时，努力提升风险定价水平 ，实施全口径负债成本管理
，杜绝内卷式竞争
。

　　03

　　寻找增量“蛋糕
”

　　在低利率诱惑下，一些“套利者”更是通过虚假交易等手段套取消费贷资金 ，违规流入房地产
、股市等领域
，严重扰乱金融市场秩序。

　　正如苏筱芮指出，银行停发3%以下利率消费贷 ，一方面可能是出于对窗口指导的响应
，另一方面也旨在为保持合理净息差预留空间 。消费贷利率不断下探会导致利率端的无序竞争，使得机构过于注重眼前利益而忽视长远发展 ，也存在被“套利者 ”盯上乃至“组团套利
”的风险
。

　　业内人士认为，银行脱离真实消费场景拓展消费贷业务可能累积风险
，一些客户获得低价消费贷后可能违规改变用途，甚至“以贷养贷” ，前些年就出现过消费贷违规流向楼市、股市的现象
，要避免通过价格战抢夺存量客户。

　　从宏观视角，这也将干扰宏观调控效果 。从2月央行披露的金融数据来看 ，居民短期消费贷款意愿尚显不足
，2月居民短期贷款减少2741亿元，前两个月合计同比多减1898亿元
。

　　谈及监管此举考虑 ，知名经济学者盘和林告诉北京商报记者
，“这背后或是监管为保证银行在消费贷业务方面的利润率，防止内卷式竞争 ”。

　　“个人认为主要还是为了维护金融系统的稳定 ，通过限制过低利率
，缓解银行负债端成本压力，同时避免资金违规流入投机领域 ，防止金融市场出现系统性风险 。当然也有引导消费者合理消费和借贷的意图。
”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博说道
。

　　“金融机构确实不宜在利率上过度内卷，建议机构基于当前的监管风向
，认真评估产品定价的合理性与可持续性。”除此之外，苏筱芮也指出 ，基于对优质客户的获客需求
，此前部分金融机构对新客除了提供低息产品以外，还会从“免息 ”层面切入 ，打出新客1个月免息
，甚至新客半年免息等宣传口号以揽客，此类免息的优惠程度甚至大于低息产品 。后续 ，除了消费贷利率本身之外
，“免息
”这一营销宣传是否应当纳入指导范畴同样值得业内进一步探讨
。

　　回顾今年来，宏观政策更加注重提振消费 ，金融机构也加大了个人消费贷款投放力度。业内人士指出
，目前银行在消费贷领域竞争激烈，许多银行都在拼价格 、抢份额 ，但实质上还是在切分现有的“蛋糕”，下一步
，需要努力把“蛋糕 ”做大，通过细分市场
、差别化定价挖掘既有真实消费需求、又有贷款偿还能力的潜在增量客户 ，进一步扩大消费贷款的覆盖面 。

　　“银行在消费贷领域过低的利率
，主要是因为银行间同质化竞争比较严重，为了争夺客户所致
。
”盘和林认为 ，现阶段银行缺乏多元化业务
，尤其是创新业务，银行要走出差异化道路 ，就要积极挖掘新的信贷需求场景
，要和消费去结合，和线上平台去结合 ，为银行信贷业务提供新的增量
，不要在消费贷一条路上扎堆。

　　王蓬博补充，机构应该考虑行业的可持续性 ，既要有效刺激消费，又要避免过度借贷和银行净息差压力过大 。低利率环境下
，银行必须加强风险防控，严格审核借款人资质 ，确保信贷资金流向合规
。此外
，应根据客户信用状况 、收入水平和消费需求，实施差异化定价策略 ，合理设置利率水平
，避免过度内卷。

　　文/北京商报记者宋亦桐 刘四红