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【央视新闻客户端】

　　来源：城商行研究

　　2025年3月，渤海银行发布的年报引发市场震动：资产总额突破1.84万亿 ，净利润同比增长3.44%。

　　但这份看似光鲜的成绩单下
，却隐藏着零售业务27.87亿元的巨亏，以及个人消费贷不良率飙升至12.37%的惊天雷暴——相当于每8元消费贷就有1元沦为坏账
。这场由消费贷引发的危机 ，不仅暴露了渤海银行的战略失衡，更为整个银行业敲响警钟。

　　一 、狂欢与崩塌：消费贷的致命缺陷

　　渤海银行的消费贷业务曾是一段“神话 ” 。2017-2020年间
，其通过与蚂蚁
、微众等互联网平台合作，消费贷规模从88亿元飙升至1170亿元 ，短短三年增长超12倍
。但这场规模狂欢的背后
，是风控主权的彻底让渡：

　　客户结构脆弱：借款人平均年龄28岁、月收入不足8000元，年轻客群在经济波动中抗风险能力极弱；

　　风控空心化：依赖第三方平台的粗放导流 ，未建立自主风控体系
，导致共债 、欺诈风险失控；

　　风险传导链：消费贷崩塌后，风险向经营贷（不良率4.62%）
、房贷（不良率翻倍至1.98%）蔓延 ，形成“信用贷→抵押贷→房贷
”的链式反应。

　　2024年
，当消费贷规模从759亿腰斩至375亿时，不良贷款仍高达46.4亿 ，吞噬全年净利润的88% 。这场崩塌印证了金融业的铁律：规模增长若脱离风控根基
，终将反噬自身
。

　　二、断臂求生与战略困境：拆东墙补西墙的恶性循环

　　为应对危机，渤海银行选择“激进缩表”：砍掉高风险平台合作 、处置355亿不良资产。但代价惨重：

　　营收断崖：零售业务收入暴跌54% ，利息净收入下降12%，手续费收入缩水25%；

　　财务粉饰：依赖金融市场业务“救场 ”
，交易收益增长87.47%，金融投资净收入暴增116.13% ，但这类高波动性收入难以持续；

　　治理隐忧：管理层频繁更迭、股权结构分散（无实控人）
，战略方向摇摆不定 。

　　这种“缩表求生”并未真正化解风险
。尽管整体不良率微降0.02个百分点，但拨备覆盖率仅155.19% ，逼近监管红线
，风险抵御能力岌岌可危。

　　三
、管理失控：罚单背后的风控黑洞

　　年报暴露的不仅是数字危机，更是管理体系的崩塌：

　　基层失控：为完成KPI ，分支机构默许“过桥贷款
”“借新还旧”等违规操作；

　　监管重罚：宜昌分行虚假商用房贷款、烟台分行贷后管理失效等案例频发
，全年累计罚金超百万元；

　　科技脱节：早期宣称“金融科技赋能 ”，但数字化风控模型未能适配互联网场景 ，反成风险漏洞 。

　　这种“重规模 、轻质量
”的基因缺陷
，使得渤海银行在行业分化加剧的背景下，沦为“规模至上主义”的典型反面教材
。

　　四
、行业警示：消费金融的三大生存法则

　　渤海银行的教训 ，为银行业划出三条生死线：

　　风控主权不可让渡：与互联网平台合作需守住底线，自主风控能力是核心命脉；

　　规模与质量的动态平衡：短期冲量需以客户质量和资产安全为前提；

　　周期意识决定生死：经济下行期需强化压力测试
，避免“晴天送伞、雨天收伞 ”的极端操作。

　　五 、破局之道：刮骨疗毒的勇气

　　2025年，监管将互联网消费贷上限提至30万 ，渤海银行迎来政策窗口期
，但转型仍面临多重挑战：

　　存量风险出清：至少需1-2年消化46亿坏账，同时应对信用卡逾期激增26%的压力；

　　模式重构：借鉴招行“摩羯智投
”
、平安“AI+大数据”等风控体系 ，夯实自主能力；

　　寻找新赛道：依托天津自贸区政策
，发力供应链金融（2024年投放量增长36.69%）和跨境金融 。

　　渤海银行的暴雷，是行业狂飙时代的缩影。当“规模崇拜 ”遭遇风控缺位 ，当短期利益凌驾长期价值
，这场消费贷之殇早已注定
。对于金融机构而言，唯有回归“风险为本、客户为基
”的初心 ，才能在经济周期与监管变革中行稳致远。而渤海银行的生死突围
，或许正是中国银行业转型阵痛的一个开端 。